经过20多年的农村金融体制改革，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。

 

    目前我国农村银行类金融机构主要有四个种类，九种机构，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及中国邮政储蓄银行。

 

    金融体制改革以来，拉动农村金融事业“三驾马车”（农业银行、农业发展银行和农村信用社）之一的农业银行也紧随国有商业银行撤出农村金融市场。农业发展银行也因政策性亏损等原因，业务范围大量收缩，有一段时期仅剩粮棉收购一项，成了一个“粮棉收购银行”，与绝大多数农户没有业务联系。

 

    中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，全国有三万多家，其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一的一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。而农信社更是因为大量不良贷款和巨额亏损，没有形成针对不同客户、不同需求，提供差异性金融服务的完整的农村金融体系。

 

    中国邮政储蓄银行在2006年12月31号被银监会批准成立，2007年3月20号正式挂牌，成为中国第五银行。中国邮政储蓄银行的成立是邮政体制改革的重大成果，也是金融体制改革取得的又一项重要成就。中国邮政储蓄银行的成立改变了中国邮政以前只存不贷的局面，主要面向城市社区和农村居民提供基础金融服务，以零售和中间业务为主，随着邮政储蓄资金回流的渠道进一步拓宽，中国邮政储蓄银行将成为全方位支持“三农”和国家基础性项目的强力支撑。

 

    截至2007年3月底，已有27个省(区、市)的省级联社，北京、上海农村商业银行、天津农村合作银行等机构相继成立，另外，全国共组建农村合作银行89家，农村商业银行14家，另有7家农村合作银行机构批准筹建；组建了以县(市)为单位统一法人的机构1453家。而且，多数信用社的资本充足率要好于商业银行。

 

    为了逐步改变我国农村金融机构失衡、金融二元性的现状，积极有效的引导我国巨大的民间资本为“三农”服务，银监会于2006年12月20日，发布《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出农村金融市场开放的试点方案。随后，在2007年年初，银监会颁布了 《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》、《贷款公司管理暂行规定》、《贷款公司组建审批工作指引》、《农村资金互助社管理暂行规定》、《农村资金互助社组建审批工作指引》等六个重要文件，为新型农村银行业金融机构服务“三农”提供了制度保障。2007年3月，随着全国首家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行挂牌成立，农村金融体系中一下子涌现出不少新生力量:吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、吉林省梨树县I习家村百信农村资金互助社、甘肃省庆阳市西峰瑞信村镇银行、内蒙古自治区达尔罕茂明安联合旗包商惠农贷款有限责任公司等新型农村银行业金融机构先后在全国几个试点省份农村地区诞生。这些新型农村银行业金融机构，使得农村金融市场主体多元化，同时为农信社发展带来的变化。

 

表 中国农村商业银行汇总表

 

    农村商业银行是我国经济发达地区，资产条件较好的农村信用社改制而来的，从一开始的起点就相对较高。经过几年的农村信用社深化改革，农村商业银行已有较好的发展，其运行状况良好。不良贷款率和资本充足率基本达到监管要求。

 

表 2006—2007年部分农村商业银行资产总额

名称	截止日期	资产总额(亿元)
北京农村商业银行	2007年6月末	1755.0
上海农村商业银行	2006年9月末	1386.0
深圳农村商业银行	2006年12月末	527.4
吴江农村商业银行	2006年12月末	230.0
常熟农村商业银行	2006年12月末	244.3
张家港农村商业银行	2006年9月末	214.3
江苏昆山农村商业银行	2006年12月末	146.0
江苏武进农村商业银行	2007年3月末	241.3
江苏锡州农村商业银行	2006年12月末	191.6
江苏东吴农村商业银行	2006年12月末	185.5